Mua ô tô trả góp, vay ngân hàng bao nhiêu là hợp lý?

Vay tối đa, trả trước hạn

Không phải ai cũng dư dả sẵn sàng có vài trăm triệu đến hàng tỷ đồng để rinh xế cưng về nhà, lựa chọn tối ưu nhất khách hàng tìm đến khi chỉ có một khoản tiền bằng một phần giá trị xe đó là mua ô tô trả góp.

Tuy nhiên, có không ít trường hợp xảy ra những xích mích, mâu thuẫn với ngân hàng do không trả lãi đúng hạn, gặp khó khăn về tài chính sau khi mua xe. Vậy, mua ô tô trả góp, vay ngân hàng bao nhiêu là hợp lý?

Anh Mạnh (trú tại Thanh Hóa) chia sẻ, năm 2018, anh mua chiếc xe Hyundai Grand i10 giá 450 triệu đồng. Có sẵn 200 triệu nên anh vay thêm từ ngân hàng VIB 270 triệu đồng (khoảng 60% giá trị xe) với thời hạn 5 năm. Lãi suất năm đầu tiên là 0,65%/tháng, từ năm thứ 2 lãi lên đến 1,1 %/tháng.

"Trung bình theo quy định khoản vay, mỗi tháng tôi phải trả cả gốc và lãi cho ngân hàng là 5-6 triệu đồng, nếu trả số tiền gốc nhiều hơn (khoảng vài chục triệu đến trăm triệu) trước hạn thì chịu phí phạt 3% tổng số tiền trả trước; thay vào đó tiền lãi các tháng sau sẽ giảm đi vì tính theo số nợ hiện còn. Do năm thứ 2 lãi suất tăng cao nên tôi cố gắng trả gốc nhanh nhất có thể, tuy vay với thời hạn 5 năm nhưng 2 năm tôi đã trả xong tiền vay mua xe, tổng số tiền lãi trả cho ngân hàng trong 2 năm khoảng 30 triệu đồng, tôi thấy khá hợp lý", anh Mạnh nói.

Cách đây mấy tháng, anh Huy (trú tại Quảng Ninh) mua chiếc Ford Ranger đời 2019, tổng các chi phí để lăn bánh là 720 triệu đồng, trong đó, anh vay ngân hàng 70% (mức vay tối đa). Với thời hạn 4 năm, trung bình mỗi tháng anh Huy trả ngân hàng khoảng 14 - 15 triệu đồng, trong đó hơn 9 triệu tiền gốc, còn lại là tiền lãi.

Anh Huy dự định cũng sẽ trả ngân hàng trước hạn do từ năm thứ 2 lãi suất tăng sẽ khiến khoản phải trả hàng tháng tăng cao, về lâu dài sẽ khiến mất đi một khoản lớn tài chính cho việc trả lãi mua xe.

Một nhân viên kinh doanh của đại lý Lexus Thăng Long cho biết, có gần 50% khách hàng tại đây mua xe trả góp và đa phần là mua dưới danh nghĩa công ty, doanh nghiệp, mức vay tối đa hãng hỗ trợ lên đến 80% giá trị xe nhưng trung bình khách vay 70%.

"Khách hàng của Lexus thường là những người có kinh tế, đa phần đều có công ty riêng và có một ngân hàng thân thiết thường xuyên giao dịch. Những khách hàng này thường mua gì cũng vay ngân hàng và vay tối đa, từ nhà cửa đến xe cộ và đưa vào tài sản công ty, vừa giúp lấy hóa đơn đầu vào để giảm thuế, vừa giúp tăng tài sản đảm bảo cho doanh nghiệp, từ đó huy động kỳ hạn lãi suất thấp để tái sử dụng làm kinh doanh sản xuất, vay tiền để làm ra tiền và trả tiền", nhân viên này tiết lộ.

Nên cân đối tài chính để xác định thời hạn vay

Theo anh Huy, mức trả tiền gốc hàng tháng phụ thuộc vào thời hạn vay, vay thời gian càng ngắn thì số tiền trả ngân hàng mỗi tháng càng cao, trong đó, tiền gốc chiếm nhiều hơn, nhờ đó, tiền lãi mỗi tháng sau sẽ thấp đi, trả xong khoản vay nhanh hơn.

Tuy nhiên, việc vay thời hạn ngắn hay dài còn phụ thuộc vào tài chính của mỗi người, nếu thu nhập tốt và ổn định có thể vay thời hạn ngắn, còn không có thể kéo dài thời hạn vay, mức trả hàng tháng theo đó sẽ thấp hơn, bớt nặng gánh hơn.

Một nhân viên sale của Hyundai cho biết, tài chính kinh tế của mỗi người cũng quyết định đến khoản vay, thường các hãng xe đều có ưu đãi hỗ trợ vay tối đa 70 - 80% giá trị xe, những khách hàng cá nhân mua xe trả góp sẽ cân đối tài chính hiện có đủ bao nhiêu giá trị xe, còn lại họ sẽ vay. Tuy nhiên, dù chọn khoản vay bao nhiêu thì thường khách hàng sẽ chọn thời hạn vay tối đa 5-7 năm.

Bởi họ có tâm lý cẩn thận, tính toán chi phí trả ngân hàng hàng tháng với khoản thu nhập mình có trong những tháng đầu sử dụng xe để nhận biết đã hợp lý chưa. Khi kinh tế ổn định, họ có thể tăng khoản trả gốc hàng tháng để giảm tiền lãi đi. Và đa phần, trả trước thời hạn, ít người để hết thời hạn mới tất toán khoản vay.

Tính giá lăn bánh Toyota Fortuner 2020 vừa ra mắt